有这样一则案例。一辆普通大客车停放在路边带客。有位乘客随身携带了大件行李，于是司机让该乘客将行李放置于车顶行李架上。该乘客在车顶放置行李时不慎失足摔至车下。司机立即将伤者送往医院抢救。由于该车投保了车辆综合保险，包括第三者责任和车上责任等险种。事故发生后，被保险人就乘客医疗费向保险公司提出索赔。保险公司对此案能否赔偿，又该在哪个险种项下赔付呢？

　　现行的机动车辆保险条款解释中对汽车保险的第三者是这样定义的，“除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。”对于车上人员，顾名思义，是指在车上的人员，包括司机和乘客。因此，在汽车保险中，除保险人和被保险人以外的受害者，要么属于车上人员，要么即是车下的第三者，两者之间是“无夹缝状态”，非此即彼。

　　司机运送旅客，适用于《合同法》中有关运输合同的规定。《合同法》第302条规定，“承运人应当对运输过程中旅客的伤亡承担损害赔偿责任，但伤亡是旅客自身健康原因造成的或者承运人证明伤亡是旅客故意、重大过失造成的除外。”从本条规定可以看出，承运人对旅客在运输过程中的伤亡负的是无过错责任而非过错责任。除了法律规定的免责事由，即除非承运人能够证明伤亡是旅客故意、重大过失或旅客自身健康原因造成的，承运人均应负责赔偿，而不问其主观上是否有过错。

　　根据机动车辆附加车上责任条款的规定：“投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆所载车上人员的人身伤亡，依法由被保险人承担的经济赔偿责任，”保险人在保险单所载明的赔偿限额内计算赔偿。条款中“机动车辆在使用过程中”与“发生意外事故”是分断描述的，即车上责任险的发生不以车辆发生意外事故为前提。虽然本案中的车辆处于安全状态，但是车顶上的乘客发生了意外事故；虽然该乘客不是坐在车内，但既然不属于“车下人员”，当然应算做 “车上人员”。这个意外事故也不属保险除外的“车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀，犯罪行为等”致人身伤亡的范围之内，按照车上责任险条款，应予理赔。